“我这个月的月供要增加多少钱？”杭州的周女士昨天致电她的房贷贷款行咨询。不过广发银行的工作人员回复她说，无法提供具体数字，建议周女士直接去广发银行的柜面拉详单。
记者了解到，随着2011年的到来，去年年底的两次加息将对供房一族带来实际影响：月供要增加了。但是到底要增加多少钱？很多房奴却并不清楚。有些人担心，万一存款不足，是否会产生不良信用记录？
月供上涨的步伐并不一致
2010年，中国人民银行两次上调存贷款利率。其中2010年10月20日，将5年期以上贷款的利率从5.94%上调至6.14%；2010年12月26日，又从6.14%上调至6.40%。经过这两轮的上调后，正在按揭的房奴们不得不在新年增加月供。
招商银行杭州分行零售部个贷业务负责人韩剑波告诉记者，月供要增加多少，每个人的情况不同，该行已经在去年年底前给所有的客户发了短信告知上调金额，同时如果客户有需求，也可去银行柜面索取还款计划单。
据悉，由于加息的影响，很多银行都向客户发送了提醒短信。没有收到提醒的客户可以去银行柜面查询，或者自己估算个大致的金额多存些金额。工行浙江省分行营业部有关人士告诉记者，一笔100万元20年期的贷款，如果利率打8.5折，按照等额还款法计算，月供大约会增加200多元。
但是，这200多元不会在第一个月就一次加足。韩剑波说，2011年第一个月的月供会采取分段计息的方式，比如扣款日为15日的一笔贷款，2010年12月16日到31日的利息按老利息计算，2011年1月1日到15日的利息则按新利息计算。这样一来，今年1月的月供不会一步调整到位，扣款日越靠前的上调的幅度会越小，到下个月起月供的增加才会完全体现加息的效应。
此外，尽管大部分银行都是从今年1月1日起执行新利率，也有部分银行的贷款合同有不同的约定。深发展杭州分行信贷风险主管杜志良告诉记者，该行的贷款合同有两种选项可供客户选择，一种是传统的从第二年1月1日起执行新利率，另一种则是以合同签订日为调整日期。比如扣款日为10月27日的客户，如果选择了以合同签订日为调整日的，在去年第一次加息后月供就已经增加，但是接下来第二次加息的影响要到今年的10月27日才会累加。
业内人士告诉记者，一般来说贷款合同上都会明确约定利率调整的方式，如果没有注明，一般默认为从加息后第二年的1月1日起调整。
逾期多久才会成为不良记录
如果不小心账户没有存够钱，会产生什么后果？自从央行的个人征信系统全国联网运行后，市民对自己的信用记录越来越重视。不少月供族就担心，如果发生逾期会不会影响信用记录。
银行人士告诉记者，客户出现逾期数天的情况，会不会形成记录上传到征信系统，这要取决于银行是否有宽限期。如果上传到征信系统后，是否认定为恶意逾期，各家银行也有自己的认定标准，不能一概而论。
工行浙江省分行营业部有关人士表示，该行目前对逾期客户的宽限期有10天，也就是说扣款日为5日的客户，如果5日的账户余额不足，只要在15日前把钱补进去，就不会在征信系统上出现这次的逾期记录。记者了解到，深发展给客户的宽限期为7天，交通银行的宽限期一般为3天。有些银行没有所谓的宽限期，只能具体事例具体处理。比如杭州银行对于出现逾期的客户一般会采取提醒措施，如果提醒后未及时还款的，就可能出现不良记录。
“如果客户频繁出现逾期，且每次逾期都没有超过宽限期，我们也会视情况上传到征信系统。”杜志良说，银行会根据自己的评判标准来衡量客户是否恶意逾期，如果多次逾期，尽管都没有超过7天，银行也会认为这样的客户缺乏诚信守约的意识。
提前还贷年底未现高峰
供房成本的增加是否会促使部分客户选择提前还贷？对此，大部分银行的相关人士都表示，目前还没有发现提前还贷大量出现的迹象。
“很多老客户拿的是7折利率，这样低的利率折扣以后都不太可能拿到，这些客户一般不会轻易还款。”一位银行人士说，今年开年以来，贷款的规模控制十分严格，还了贷款想再贷并不容易，况且房产限购令仍然存在，这些因素都压制了客户提前还款的意愿。
杜志良提出了这样一种观点，他认为对于资金有实际用途的客户而言，银行贷款可以部分抵消通货膨胀。假设银行贷款利率等同于通货膨胀率，贷款的客户等于将通胀风险转嫁给了银行。比如有人现在问银行借了100万元，10年以后还清时这100万元的购买力可能相当于现在的80万元，如果这位客户支付了20万元的利息，恰好抵消了这10年下降的购买力。基于这样的观点，杜志良并不赞同提前还贷的做法。当然这些假设的前提是，未来我们可能面临一定的通胀风险。
相较于贷款难，眼下提前还贷要容易很多，一些银行也正等着还款来增加可发放贷款的额度。如招商银行有关人士表示，该行的客户一般只需一周左右的时间就可以办好提前还贷。深发展银行对于提前还贷的客户，只要当月扣款后就可以直接办理。
